Risikolebensversicherung

Alles wichtige in Kürze

• Eine Risikolebensversicherung ist eine reine Todesfallabsicherung für die Hinterbliebenen.

• Risikolebensversicherungen werden unter anderem dafür eingesetzt, um hohe Darlehen, beispielsweise für Immobilien, abzusichern, falls der Darlehensnehmer stirbt.

• Die Auszahlung der Todesfallleistung an den Versicherungsnehmer ist steuerfrei.

• Die Risikolebensversicherung ist der optimale Hinterbliebenenschutz für Familien.

• Es gibt die Möglichkeit die Todesfallsumme bei tödlichen Erkrankungen bereits vor dem Tod auszuzahlen.

• Wir empfehlen und unterstützen bei einem Vergleich verschiedener Tarife, da die Leistungen sehr unterschiedlich ausfallen können.

Inhaltsangabe

1. Wie funktioniert die Risikolebensversicherung?
2. Ist eine Risikolebensversicherung sinnvoll?
3. Varianten der Risikolebensversicherung
4. Todesfallsumme steuerfrei auszahlen lassen
5. Risikolebensversicherung ohne Gesundheitsprüfung
6. Risikolebensversicherung kündigen
7. Für wen lohnt sich eine Risikolebensversicherung?
8. Beratung und Vergleich
9. Häufige Fragen

Wie funktioniert die Risikolebensversicherung?

Die Risikolebensversicherung funktioniert wie eine reine Risikoabsicherung. Du zahlst einen monatlichen Beitrag und im Todesfall wird die zuvor vereinbarte Todesfallsumme durch den Versicherer ausgezahlt. Es spielt dabei keine Rolle aus welchem Grund der Tod eingetreten ist. Aus diesem Grund unterscheidet sich die Todesfalleistung einer Risikolebensversicherung auch von der einer privaten Unfallversicherung.

Während eine Sterbegeldversicherung eingesetzt wird, um Beerdigungskosten bzw. die Kosten abzusichern, die mit dem Tod in Zusammenhang stehen, ist eine Risikolebensversicherung eine existenzielle Absicherung für die Hinterbliebenen. So wird diese Art der Absicherung vor allem für die Absicherung von Familien, Ehepartnern und Krediten bzw. Darlehen eingesetzt.

Das Prinzip der Risikolebensversicherung ist somit sehr einfach. Ein fester Beitrag wird an den Versicherer entrichtet, um im Todesfall eine bestimmte Einmalauszahlung zu erhalten.

Höhe der Versicherungssumme

Viele Menschen fragen sich, welche Versicherungssumme bei einer Risikolebensversicherung sinnvoll ist. Hierzu ist erst einmal der Zweck des Abschlusses entscheidend und dann die jeweilige Konstellation, die individuell vorliegt. Hierzu ein Beispiel:

Die Absicherung der Hinterbliebenen kann an gewissen Richtwerten festgemacht werden. Kinder sollten beispielsweise mit dem fünfachen des Bruttojahresgehaltes abgesichert werden.  Ist ein Paar kinderlos, dann reicht oft das dreifache des Bruttojahresgehalts aus.. Hinzu kommen verschiedene Kredite, die bei Ausfall des Hauptverdieners nicht mehr bedient werden könnten.

Grundsätzlich ist die Höhe der Todesfallabsicherung aber individuell zu prüfen und abzusichern. Das Beispiel kann nur einen Richtwert geben, der aber keinesfalls auf die eigene individuelle Situation angewendet werden kann.

Kosten einer Risikolebensversicherung

Eine Risikolebensversicherung lässt sich bereits zu sehr günstigen Konditionen abschließen und ein Vergleich lohnt sich definitiv zwischen verschiedenen Anbietern. Es gibt aber ein paar Merkmale, die den Beitrag beeinflussen.

In der Risikolebensversicherung wird zwischem dem Netto- und Bruttobeitrag unterschieden. Es handelt sich beim Nettobeitrag um den Zahlbeitrag, der jeden Monat oder einmal im Jahr zu entrichten ist. Der Bruttobeitrag ist der eigentliche Tarifbeitrag, der fällig wäre, wenn der Versicherer keine Überschüsse erwirtschaften würde mit den Beitragseinnahmen. In der Risikolebensversicherung werden diese Überschüsse direkt vom Beitrag abgezogen, wodurch sich zwischen Tarifbeitrag und Zahlbeitrag eine Differenz ergibt. Achte darauf, dass diese nicht zu hoch ist, denn hohe Differenzen können für eine zu positive Betrachtung der Wertentwicklung des Versicherers sprechen und das führt zu Steigerungen des Zahlbeitrags in der Zukunft.

Darüber hinaus spielt der eigene Lebensstil bei der Höhe des Beitrages eine Beachtung. Vorerkrankungen, gefährliche Hobbys und vor allem das Rauchen erhöhen das Sterberisiko und damit deinen Beitrag. Beim Rauchen kann es sogar sein, dass du bei Beginn nach Vertragsabschluss eine Nachmeldung vornehmen musst, dass du jetzt Raucher bist. Vor allem unterscheiden die Versicherer beim Rauchen zwischen Nichtrauchern und ehemaligen Rauchern. Als Nichtraucher giltst du meist erst nach 10 Jahren.

Was passiert bei Selbstmord?

Leider kommt es vor, dass Menschen ihr Leben selbst beenden. In der Risikolebensversicherung ist die Selbsttötung mitversichert, aber meist erst nach drei Jahren.

Solltest du dich mit dem Selbstmord beschäftigen, dann such dir bitte Hilfe. Du erreichst die Telefonseelsorge unter folgender Nummer: 0800 1110111.

Ist eine Risikolebensversicherung sinnvoll?

Ein Todesfall kann in jedem Alter vorkommen. Je jünger der Verstorbene ist, desto schmerzhafter ist die Situation, aber meist lassen jüngere Verstorbene einkommensabhängige Hinterbliebene zurück. Eine Risikolebensversicherung hilft in solchen Fällen die finanziellen Sorgen aufzufangen, sodass Hinterbliebene nicht in ein finanzielles Loch fallen.

Vor allem, wenn noch Darlehen oder Kredite abgezahlt werden müssen, ist es für viele Familien schwer, die finanzielle Situation mit nur noch einem Einkommen zu meistern. Aber auch Selbstständige können ihr Lebenswerk durch eine Risikolebensversicherung beim plötzlichen Tod sichern und beispielsweise die Geschäftspartner oder Erben entlasten. Die Einsatzmöglichkeiten sind somit vielfältig.

Die Risikolebensversicherung lohnt sich somit immer dann, wenn es darum geht jemanden abzusichern, der nach dem Tod zurückbleibt und eine finanzielle Abhängigkeit vom Verstorbenen hatte.

Varianten der Risikolebensversicherung

Es gibt drei verschiedenen Arten der Risikolebensversicherung in Deutschland, die jeweils für verschiedene Verwendungszwecke eingesetzt werden können. Hierzu gehören die klassische, verbundene und fallende Risikolebensversicherung.

Die klassische Risikolebensversicherung

In der klassischen Risikolebensversicherung wird von einem Einzelvertrag gesprochen. Sie ist die meist verwendete Variante bei dieser Form der Todesfallabsicherung. Der Haupt- oder Alleinverdiener schließt einen Vertrag ab und im Todesfall kommt es zur Auszahlung des vereinbarten Einmalbetrags.

Die verbundene Risikolebensversicherung

Die verbundene Risikolebensversicherung ist dafür gedacht, zwei versicherte Personen zu versichern, die jeweils eine Auszahlung erhalten, wenn die andere Person stirbt. Diese Variante eignet sich vor allem für Paare, die sich gegenseitig versichern möchten. Die Todesfallsumme wird in diesem Fall nur einmal ausbezahlt. Der Vertrag erlischt, sobald eine Person verstirbt. In manchen Bereichen versichern sich so auch Geschäftspartner, die gemeinsam ein Unternehmen führen.

Die fallende Risikolebensversicherung

Eine fallende Risikolebensversicherung wird auch als Restschuldversicherung bezeichnet. Sie dient dazu, die Restsumme eines Kredits oder Darlehens abzusichern. Die Todesfallsumme fällt im gleichen Anteil wie die Restschuld des Kredits oder Darlehens. Zeitlich wird diese Art der Todesfallabsicherung an das Ende des Kredits oder Darlehens gekoppelt, denn mit Tilgung ist auch die Todesfallsumme auf null gefallen.

Achtung! Bei einer Restschuldversicherung gibt es keinen Schutz für die Hinterbliebenen bzw. dieser läuft aus. Eine extra Versicherungssumme wird nicht ausbezahlt. Entscheidest du dich für diese Art der Sicherung eines Darlehens, dann solltest du noch eine separate Absicherung für deine Hinterbliebenen vornehmen.

Todesfallsumme steuerfrei auszahlen lassen

Die Todesfallsumme einer Risikolebensversicherung wird an den Versicherungsnehmer des Vertrages steuerfrei ausgezahlt. Aus diesem Grund sollte immer die Person Versicherungsnehmer sein, die am Ende auch die Todesfallleistung erhalten soll.

Es macht keinen Sinn, dass die versicherte Person gleichzeitig Versicherungsnehmer ist, außer die Risikolebensversicherung wurde als Kredit- oder Darlehensabsicherung getroffen. In allen anderen Fällen solltest du darauf achten, dass du deinen Partner oder deine Kinder als Versicherungsnehmer einträgst.

Erbschaftssteuer

Ist der Hauptverdiener beispielsweise gleichzeitig versicherte Person und Versicherungsnehmer, dann fällt die ausgezahlte Todesfallsumme in die Erbmasse und muss bei Überschreitung der Freigrenzen mit der Erbschaftsteuer versteuert werden.

Das wäre sehr ärgerlich, vor allem weil sich diese Steuerbelastung sehr einfach vermeiden lässt.

Risikolebensversicherung ohne Gesundheitsprüfung

Seit dem 17.03.2010 gibt es keine Risikolebensversicherung mehr ohne Gesundheitsprüfung. Jeder Antragssteller muss nunmehr Fragen zu seinem gesundheitlichen Zustand beantworten. Aus diesem Grund ist ein Abschluss nur noch mit Gesundheitsfragen möglich.

Die Kalkulation und Annahmepolitik der Versicherer sind dabei aber sehr unterschiedlich, sodass sich eine anonyme Voranfrage über einen unabhängigen Versicherungsmakler wie SAFEDAY durchaus lohnen kann. Unsere Experten berücksichtigen dies bereits im Angebotsprozess, wenn diese mit dir die Fragen zu deiner Gesundheit durchgehen.

Risikolebensversicherung kündigen

Die Kündigung einer Risikolebensversicherung ist problemlos möglich. Je nachdem, welche Zahlungsweise vereinbart gilt, kann die Kündigung zum nächsten Zahlungstermin erfolgen. Kündigst du beispielsweise am 15.05. und zahlst monatlich, dann endet dein Vertrag bereits am 01.06. Bei vierteljährlicher Zahlung endet er erst zum 01.07 und bei jährlicher Zahlung zum 01.01.

Beitragsfreistellung statt Kündigung

Möchtest du die Kündigung lediglich vornehmen, weil du gerade in Zahlungsschwierigkeiten bist, dann hilft dir womöglich auch die Beitragsfreistellung. Der Versicherer verzichtet in diesem Fall auf die Beiträge, aber hält eine reduzierte Todesfallsumme aufrecht. Diese wird individuell berechnet und ergibt sich aus der bisherigen Laufzeit und den gezahlten Beiträgen.

Beitragsstundung statt Kündigung

Bei der Beitragsstundung wird mit dem Versicherer vereinbart, dass die Beiträge für eine gewisse Zeit ausgesetzt werden und später nachgezahlt. Der Versicherer muss diesem Vorgehen allerdings nicht zustimmen. In der Stundungsphase bleibt der Versicherungsschutz aber vollkommen bestehen. Eine Rücksprache lohnt sich somit.

Sonderform Restschuldversicherung

Wurde die Risikolebensversicherung in der Form einer Restschuldversicherung abgeschlossen und ggf. sogar als Sicherheit bei der Bank hinterlegt, dann muss die Bank einer Kündigung zustimmen. Darüber hinaus kann sich aus der Verbundenheit zwischen Kredit oder Darlehen und Restschuldversicherung eine anderweitige Kündigungsregelung ergeben. Diese Sondersituation ist entsprechend zu prüfen.

Für wen lohnt sich eine Risikolebensversicherung?

Eine Risikolebensversicherung lohnt sich immer für diejenigen, die im Falle eines Todes Hinterbliebene zurücklassen, die auf das Einkommen angewiesen sind. Der Tod ist ein unkalkulierbares Risiko, dass in jedem Alter auftreten kann.

Familien, Ehepartner und Lebenspartner

Die Risikolebensversicherung ist der Existenzschutz für gesamte Familien oder Ehe- bzw. Lebenspartner, die mit ihrem gemeinsamen Einkommen ihr Lebenswerk geschaffen haben. Vor allem Kinder profitieren von einer geeigneten Absicherung, um bei Verlust eines Elternteils Kosten und Absicherungen gewährleistet zu bekommen. Aber auch der eigene Partner sollte abgesichert werden, vor allem wenn ein Teil der Partner der Hauptverdiener im Haushalt ist und die gemeinsame Basis bei einem Todesfall in Gefahr geraten kann. Das gilt sowohl für Verheiratete, aber auch Unverheiratete.

Unternehmer, Gründer und Selbstständige

Der Verlust eines Geschäftspartners kann sich in verschiedenen Unternehmensphasen negativ auswirken. Vor allem in der Gründungsphase oder wenn das Unternehmen die einzige Einnahmequelle der Familie ist, lohnt es sich über eine Absicherung über eine Risikolebensversicherung nachzudenken. In diesem Fall können unerwartete Leistungsausfälle kompensiert, Ersatzmaßnahmen eingeleitet und Lebensunterhalt abgesichert werden. Hast du ein Unternehmen gegründet, dann solltest du diese Option der Todesfallabsicherung in Betracht ziehen.

Kreditnehmer und Darlehensnehmer

Immobilien oder größere Anschaffungen werden in der Regel nicht aus dem eigenen Kapital bezahlt, sondern Menschen nehmen Kredite und Darlehen aus. Diese größeren Anschaffungen sollten duch die Kredit- und Darlehnsnehmer abgesichert werden, damit die Schulden im Falle eines unerwarteten Todes getilgt werden können und Hinterbliebene nicht in eine Schuldenfalle geraten. Vor allem bei Immobilien können Banken darauf bestehen, dass eine Absicherung über eine Risikolebensversicherung Bestandteil einer Darlehenszusage ist.

Risikolebensversicherung: Beratung und Vergleich mit SAFEDAY

Unsere Experten beraten dich zur Risikolebensversicherung und vergleichen über 100 Tarifvarianten, um dir den günstigsten Todesfallschutz mit der besten Leistung herauszusuchen.

Hierbei achten wir vor allem auf Sonderaktionen und Sonderkonditionen der verschiedenen Versicherer, damit du von besonders günstigen Konditionen profitierst. Selbst bei Vorerkrankungen finden unsere Experten meist eine Lösung. Frage jetzt dein Angebot an und lass dich beraten!

Häufige Fragen