Berufsunfähigkeitsversicherung

Alles wichtige in Kürze

• Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist für alle wichtig, die auf ihr Arbeitseinkommen angewiesen sind.

• Es gibt für Berufstätige, die nach dem 01.01.1961 geboren sind und nicht ununterbrochen gearbeitet haben keinen staatlichen Schutz mehr bei Berufsunfähigkeit.

• Die staatliche Erwerbsminderungsrente ist keine Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung und leistet nur einen geringe Rente.

• Eine Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt dir eine Rente, wenn du deinen zuletzt ausgeübten Beruf nicht mehr voll ausüben kannst.

• Einige Versicherer bieten einen Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung bereits für Schüler an.

• Wir empfehlen und unterstützen bei einem Vergleich verschiedener Tarife, da die Leistungen sehr unterschiedlich ausfallen können. Neben der individuellen Rente muss ebenfalls auf diverse Klauseln geachtet werden.

Inhaltsangabe

1. Wie funktioniert die Berufsunfähigkeitsversicherung?
2. Ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll?
3. Wer benötigt eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
4. Berufsunfähigkeitsversicherung mit Vorerkrankungen abschließen
5. Berufsunfähigkeitsversicherung wechseln
6. Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung? 
7. Wichtige Klauseln
8. Beratung und Vergleich
9. Häufige Fragen

Wie funktioniert die Berufsunfähigkeitsversicherung?

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung wird oft empfohlen, da sie die einzige Versicherung ist, die dein Arbeitseinkommen in deinem aktuellen Beruf auf Dauer absichert. Doch wie funktioniert diese Art der Versicherung überhaupt und wie sieht die Praxis aus?

Der Grundgedanke ist der, dass du bei einer anhaltenden Einschränkung eine Rente erhältst, die deinem aktuellen Nettoeinkommen nahe kommt, sodass du finanziell abgesichert bist, wenn du deinen aktuellen Beruf aufgrund Krankheit oder Unfall nicht mehr ausüben kannst. Sie sichert somit deinen Lebensstandard in einer schweren Lebensphase.

Wann bist du berufsunfähig?

Die Definition für Berufsunfähigkeit ist relativ einfach. Kannst du deinen Beruf für mehr als sechs Monate zu mindestens 50% nicht mehr ausüben, dann bist du laut Definition berufsunfähig und hast grundsätzlich einen Anspruch auf deine Berufsunfähigkeitsrente.

In der Praxis ist dies aber oft ein Prozess, der sich über mehrere Phasen erstreckt, da oft nicht abzusehen ist, ob du aufgrund deiner Krankheit oder deines Unfalls mehr als sechs Monate ausfällst. Der Arzt wird dich deshalb nicht zu Beginn für über sechs Monate krankschreiben, sondern abwarten wie sich dein gesundheitlicher Zustand entwickelt.

Der normale Verlauf ist somit, dass du erst einmal krankgeschrieben wirst. Als Angestellter steht dir zu diesem Zeitpunkt erst einmal eine Lohnfortzahlung von mindestens sechs Wochen zu. Im Anschluss erhältst du als gesetzlich Versicherter Krankengeld, welches in Höhe von 70% deines letzten Bruttoeinkommens bzw. 90% deines letzten Nettoeinkommens ausbezahlt wird. Hier empfehlen wir bereits die erste Absicherung in Form einer privaten Krankentagegeldversicherung. Selbstständige und Privatversicherte müssen sich über eine Krankentagegeldversicherung absichern, da sie im Normalfall keinen Anspruch auf gesetzliches Krankengeld haben.

Stellt dein Arzt nun in dieser Zeit fest, dass du länger als sechs Monate ausfällst und deinen Beruf zu mindestens 50% nicht mehr ausüben kannst, dann wirst du per Definition berufsunfähig und hast Anspruch auf deine private Berufsunfähigkeitsrente.

Ab wann erhalte ich meine Berufsunfähigkeitsrente?

Grundvoraussetzung für die Auszahlung deiner Berufsunfähigkeitsrente ist, dass du berufsunfähig bist. Der zeitliche Aspekt von 6 Monaten ist relativ einfach nachzuweisen, aber ab wann kann dein aktueller Beruf nicht mehr zu 50% ausgeübt werden? Hierzu wird der Zeitaufwand, sowie das Ergebnis deiner Arbeit betrachtet. Das nennt man quantitative und qualitative Kriterien.

Der Zeitaufwand beschreibt wie viel Zeit du für deine Arbeit aufwendest. Kannst du aufgrund deiner aktuellen Einschränkung 50% deiner aktuellen Tätigkeit zeitlich nicht mehr ausüben, dann bist du quantitativ gesehen bereits berufsunfähig.

Anders sieht das bei den qualitativen Aspekten aus, die aber bei einigen Berufen einen erheblichen Anteil haben. Hierbei geht es darum, dass du zeitlich gesehen ggf. nur zu 15% ausfällst, diese 15% aber dazu führen, dass du dein Arbeitsergebnis zu über 50% nicht mehr erreichen kannst. Zeitlich gesehen, wärst du dann zwar nicht berufsunfähig, aber aufgrund der Tatsache, dass du dein Arbeitsergebnis nicht mehr erreichen kannst, greift dennoch die Berufsunfähigkeit.

Auszahlung der Berufsunfähigkeitsrente

Deine Berufsunfähigkeit wird in der Praxis meist erst nach mehreren Monaten festgestellt. Du hast aber dennoch einen Anspruch auf Berufsunfähigkeitsrente ab dem ersten Tag. Bist du also bereits sechs Monate berufsunfähig und hast die Zeit bereits durch Krankengeld oder Krankentagegeld überbrückt, dann geht der Versicherer davon aus, dass du auch weiterhin berufsunfähig bleiben wirst. Es kommt ab diesem Zeitpunkt zur rückwirkenden Auszahlung der Berufsunfähigkeitsrente ab dem ersten Tag deiner Berufsunfähigkeit und die beginnt in der Praxis meist mit dem ersten Tag der Krankschreibung durch deinen Arzt.

Du musst zwar in der Praxis meist die ersten 6 Monate deiner Berufsunfähigkeit überbrücken, aber erhältst im Anschluss dennoch rückwirkend deine Berufsunfähigkeitsrente für diesen Zeitraum, sowie die monatliche Auszahlung deiner Rente.

Was bedeutet Krankheit oder Unfall?

In der Berufsunfähigkeitsversicherung ist so gut wie alles versichert, was zur Einschränkung deiner beruflichen Tätigkeit führt. Aus diesem Grund handelt es sich bei dieser Art der Versicherung um die umfangreichste, um dein Einkommen abzusichern.

Beipsiele für häufige Krankheiten:

• Psychische Erkrankungen (z. B. Depression, Burnout)
• Erkrankungen des Bewegungsapparates (z. B. Bandscheibenvorfall, Artrose)
• Krebs (z. B. Lungenkrebs, Darmkrebs)
• Erkrankungen des Herzens (z. B. Herzinfarkt)

Unfälle sind ebenfalls abgesichert und beziehen alle Unfälle mit ein. Zum Beispiel ein Autounfall oder ein Sportunfall, der zu entsprechenden Verletzungen führt. Darüber hinaus definieren Versicherer einen nicht altersentsprechenden Kräfteverfall als mögliche Ursache. Hiermit sind alle Ursachen gemeint, die nicht genau zugeordnet werden können, aber nicht aufgrund normaler Alterserscheinungen eingetreten sind. Das ist die Sicherheit für dich, dass du auch bei undefinierbaren Ursachen einen Schutz genießt.

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung kann somit nicht einfach durch eine private Unfallversicherung ersetzt werden.

Ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll?

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist immer dann sinnvoll, wenn du auf das Einkommen aus deiner eigenen Arbeitskraft angewiesen bist. Es gibt keine umfangreichere Absicherung der eigenen Arbeitskraft wie durch eine Berufsunfähigkeitsversicherung.

Wert der eigenen Arbeitskraft

Der Wert der eigenen Arbeitskraft wird von vielen unterschätzt. Vor allem lässt sich dieser Wert nicht einfach aufholen, denn wenn du einmal deine Arbeitskraft verlierst, dann lässt sich diese für diesen Zeitraum nicht mehr ersetzen. Verdienst du beispielsweise 3.000 € und hast noch 30 Jahre Arbeitsleben vor dir, dann fehlen dir 1.080.000 €. Darüber hinaus verlierst du Ansprüche in der Rentenversicherung und kannst meist kein Vermögen aufbauen. Deine Arbeitskraft ist somit viel Wert, denn ohne diese sind Investitonen nicht mehr möglich.

Wer benötigt eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Die meisten Berufstätigen in Deutschland sind von ihrem Einkommen abhängig und für all diese Personengruppen kommt eine Berufsunfähigkeitsversicherung in Frage. Es spielt dabei keine Rolle, ob du selbstständig oder angestellt bist. Allerdings gibt es je nach Personengruppe einige Besonderheiten zu beachten.

Personengruppen für eine Berufsunfähigkeitsversicherung:

• Arbeitnehmer
• Beamte
• Selbstständige
• Freiberufler
• Auszubildende
• Studenten
• Schüler

Jeder Beruf kann von Berufsunfähigkeit betroffen sein

Viele sind der Meinung, dass eine Berufsunfähigkeitsversicherung für den eigenen Beruf keinen Sinn ergibt. Die Ursachen für Berufsunfähigkeit sind aber nicht nur auf körperliche Einschränkungen, sondern vor allem auf psychische Probleme zurückzuführen. Das bedeutet, dass vom Handwerker bis zum Bürojob jeder Beruf potenziell von einem Risiko betroffen ist.

Der Gesamtverband der deutschen Versicherer gibt dazu an, dass jeder Vierte in Deutschland, also 25% aller Berufstätigen, von einer Berufsunfähigkeit im Laufe seiner beruflichen Karriere betroffen ist. Dabei sind die unterschiedlichsten Berufe betroffen. Einer der größten Faktoren ist die psychische Erkrankung, die von Jahr zu Jahr einen höheren Stellenwert einnimmt. Aber auch Krebs oder der klassische Bandscheibenvorfall sorgen regelmäßig für eine Berufsunfähigkeit.

Dienstunfähigkeit statt Berufsunfähigkeit

Berufsunfähigkeit ist das Eine, Dienstunfähigkeit das Andere. Beamte können neben einer klassischen Berufsunfähigkeit durch ihren Dienstherrn für dienstunfähig erklärt werden. Brauchen Beamte dann nicht eine spezielle Versicherung? Nein, nicht wirklich, denn in der Praxis spricht man bei Beamten von einer so genannten Dienstunfähigkeitsversicherung, die aber nichts anderes ist als eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit Dienstunfähigkeitsklausel. Es geht hierbei lediglich um eine besondere Definition um den Leistungsfall, weil Dienstunfähigkeit und Berufsunfähigkeit nicht immer gleichzusetzen sind.

Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler und Studenten

Mittlerweile kannst du dich bereits als Schüler gegen eine Berufsunfähigkeit versichern. Ebenso kommt Studenten eine besondere Beachtung zu, weil sie in der Regel noch keinen Beruf ausüben.

Ein Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung als Schüler macht Sinn, um sich den aktuellen Zustand der Gesundheit zu bewahren und gleichzeitig eine günstige Risikogruppe zu sichern. Außerdem haben Schüler noch einen weiten Weg bis zum Rentenalter vor sich, wenn sie bereits in jungen Jahren dem Arbeitsmarkt nicht mehr zur Verfügung stehen.

Gleiches gilt für Studenten, die sich in ihrem Studienfach bereits für ihren zukünftigen Beruf versichern können und von günstigen Beiträgen profitieren. Je früher eine Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen wird, desto günstiger ist sie über die gesamte Laufzeit.

Berufsunfähigkeitsversicherung mit Vorerkrankungen abschließen

Die meisten Menschen haben im Laufe ihres Lebens schon einmal einen Arzt besucht und mit gewissen Vorerkrankungen zu kämpfen. Das können Allergien, chronische Beschwerden, aber auch häufige Arztbesuche wegen diverser Krankheiten sein. In diesen Fällen ist es wichtig, dass die Gesundheitsfragen wahrheitsgemäß und vollständig ausgefüllt werden. Im besten Fall gibt es noch Erläuterungen und Erklärungen zu manchen Beschwerden.

Grundsätzlich lässt sich eine Berufsunfähigkeitsversicherung auch mit Vorerkrankungen abschließen, aber es muss geprüft werden, ob es ggf. zu Ausschlüssen oder Zuschlägen kommt.

Anonyme Risikovoranfrage

Als Versicherungsmakler arbeiten wir mit anonymen Risikovoranfragen, um bei Vorerkrankungen bereits ein Urteil über die Versicherbarkeit zu erhalten ohne das unsere Kunden bei einem Versicherer oder einer Datenbak aktenkundig werden. In den meisten Anträgen findest du nämlich den Passus, ob ein Versicherungsschutz schon einmal abgelehnt wurde und diese Frage müsstest du mit „Ja“ beantworten, wenn es zu einer nicht anonymisierten Ablehnung kommt. Wir erhalten von den Versicherern bereits vorab eine Stellungnahme über eine Ablehnung oder mögliche Zuschläge und Ausschlüsse.

Eine anonyme Risikovoranfrage ist die einzige sinnvolle Option bei einer Prüfung von Vorerkrankungen.

Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsfragen

Eine vernünftige Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsfragen gibt es nicht. Allerdings kann es vorkommen, dass Versicherer für gewisse Berufs- oder Personengruppen eine vereinfachte Gesundheitsprüfung anbieten.

Hierbei sollte darauf geachtet werden, dass es sich bei dem Vertrag um eine selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung handelt, also einen Solo-Vertrag, der nicht mit anderen Vertragsarten kombiniert wird. Eine betriebliche Altersvorsorge oder private Rente mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung zu kombinieren ist nicht der beste Weg.

Berufsunfähigkeitsversicherung wechseln

Der Wechsel einer Berufsunfähigkeitsversicherung muss gut überlegt sein, kann aber in manchen Fällen durchaus Sinn machen. Die verschiedenen Gründe, die für einen Wechsel sprechen, haben wir hier kurz zusammengefasst.

Günstigere Risikogruppe durch Berufswechsel

Hast du in der Vergangenheit einen Berufswechsel durchgeführt, der eine günstigere Risikogruppe zur Folge hat, kann es sein das dein aktueller Versicherer keinen Wechsel in die günstigere Risikogruppe vornimmt. In diesem Fall kann es sinnvoll sein sich Alternativangebote einzuholen, da der Beitrag für deine Berufsunfähigkeitsversicherung sinken kann.

Schlechte Versicherungsbedingungen

Es kann vorkommen, dass der Vertrag, der in der Vergangenheit abgeschlossen wurde, nicht den besten Tarif zugrunde liegen hat. Das heißt, dass die Versicherungsbedingungen nicht so gut sind, dass sie mit einer modernen und empfohlenen Berufsunfähigkeitsversicherung mithalten können. Das kann aufgrund des Alters des Vertrages passieren oder du hast einfach einen schlechten Tarif erwischt und wurdest ggf. nicht optimal beraten. In diesem Fall kann es Sinn machen einen Wechsel der Berufsunfähigkeitsversicherung durchzuführen.

Vertragslaufzeit zu kurz

Im Normalfall sollte eine Berufsunfähigkeitsversicherung bis zum Eintritt der Regelaltersrente abgeschlossen werden. Es kommt aber oft vor, dass aufgrund von Beitragsersparnis oder schlechter Beratung Verträge mit einer geringeren Laufzeit abgeschlossen werden und nur bis 55 oder 60 Jahre laufen. Das kann am Ende deines Berufslebens fatal sein, denn dort klafft eine riesige Versorgungslücke. Aus diesem Grund kann in diesem Fall ein Wechsel der Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll sein.

Genau prüfen – Am besten von einem Experten

Bei einem Wechsel der Berufsunfähigkeitsversicherung gibt es viele Kleinigkeiten zu beachten. Aus diesem Grund solltest du einen solchen Wechsel nur von einem Experten durchführen lassen. Nutze hierzu gerne unseren kostenlosen Vertragscheck. Bei diesem prüfen wir deine aktuelle Berufsunfähigkeitsversicherung und ob sich ein Wechsel lohnt bzw. überhaupt möglich ist.

Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Der Beitrag für eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist sehr unterschiedlich und hängt von vielen einzelnen Faktoren ab. Hier haben wir eine Liste, die den Beitrag beeinflussen:

• Berufsgruppe/Risikogruppe
• Alter der versicherten Person
• Höhe der Berufsunfähigkeitsrente
• Laufzeit der Berufsunfähigkeitsversicherung

Dein aktueller Beruf ist entscheidend für die Einstufung in die Berufs- bzw. Risikogruppe beim Versicherer. Hier wird ebenfalls gefragt, ob du deinen Beruf eher körperlich oder nicht körperlich ausübst und wie viel Führungsverantwortung du hast. Dein Alter ist entscheidend für die Restlaufzeit des Vertrages und das Risiko, dass der Versicherer für den Eintritt der Berufsunfähigkeit hat. Die Höhe der Berufsunfähigkeitsrente ist entscheidend für das maximale Risiko, dass der Versicherer trägt und die damit zusammenhängende Laufzeit wie lange er dieses tragen muss. Aus diesem Grund sind das entscheidende Faktoren für die Beitragsberechnung.

Hinzu kommen noch weitere Faktoren wie dein persönlicher Gesundheitszustand, der bei Vorerkrankungen zu individuellen Zuschlägen beim Tarifbeitrag führen kann. Wichtig ist, dass du die Tarife vergleichst und einen Überblick hast, denn jede Risikogruppe wird bei jedem Versicherer anders betrachtet. Manche Versicherer bieten sogar besondere Konditionen für manche Berufsgruppen an.

Eine konkrete Zahl können wir dir hier also nicht nennen, aber zumindest weißt du nun, wie sich ein Beitrag zusammensetzt.

Wichtige Klauseln

Es gibt ein paar Dinge auf die beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung geachtet werden sollte. Hier gehen wir kurz auf die wichtigsten Klauseln ein. Es handelt sich aber nicht um eine abschließende Aufzählung. Genaue Informationen erhältst du in einem Beratungsgespräch, indem du über uns ein Angebot anforderst.

Einschluss einer Leistungsdynamik

Die Leistungsdynamik sorgt für eine Erhöhung deiner Berufsunfähigkeitsrente während der Leistungsphase und damit einen Inflationsausgleich. In den meisten Fällen bieten Versicherer eine Leistungsdynamik zwischen 1% bis 3% an.

Einschluss einer Beitragsdynamik

Die Beitragsdynamik sorgt für eine Erhöhung der Berufsunfähigkeitsrente außerhalb des Leistungszeitraums, sodass du deine Rente ohne erneute Gesundheitsprüfung an die Inflation anpassen kannst.

Nachversicherungsgarantien

Eine Nachversicherungsgarantie bietet dir die Möglichkeit bei bestimmten Ereignissen oder in einem bestimmten Zeitraum deine Berufsunfähigkeitsrente anzupassen. Beispielsweise bei der Geburt eines Kindes, einer Heirat oder einer deutlichen Erhöhung deines Einkommens.

Verzicht auf abstrakte Verweisung

Die abstrakte Verweisung sagt aus, dass der Versicherer dich trotz Berufsunfähigkeit an einen anderen Beruf verweisen kann. Dies war früher üblich und viele alte Verträge haben eine solche Klausel noch. In der heutigen Zeit steht diese Verweisung aber dem eigentlichen Sinn der Berufsunfähigkeitsversicherung entgegen, sodass gute Tarife einen Verzicht auf die abstrakte Verweisung in ihren Klauseln haben.

Klauseln für bestimmte Berufsgruppen

Bestimmte Berufsgruppen sollten auf spezielle Berufsklauseln achten. Hierzu gehört beispielsweise die Infektionsklausel für Mediziner oder die Umorganisationsklausel für Selbstständige. Diese Klauseln decken bestimmte berufstypische Risiken ab und sind in der Regel unverzichtbar.

Berufsunfähigkeitsversicherung: Beratung und Vergleich mit SAFEDAY

Mit Unterstützung unserer Experten erhältst du eine Übersicht über deinen Leistungskatalog und sparst mit unserem Tarifvergleich erhebliche Beiträge. So sicherst du dir bestmögliche Absicherung deiner Arbeitskraft zum besten Preis-Leistungsverhältnis.

Unsere Experten prüfen dabei auch Sonderaktionen und Sondertarife, die einen echten Mehrwert bieten können. Darüber hinaus profitierst du von der einfachen und schnellen Abwicklung durch unsere modernen Prozesse. Jetzt einfach Angebot anfordern und beraten lassen.

Häufige Fragen