Krankentagegeldversicherung

Alles wichtige in Kürze

• Arbeitnehmer erhalten in der Regel nur eine Lohnfortzahlung von maximal 6 Wochen pro Jahr. Im Anschluss übernimmt bei gesetzlich Versicherten Arbeitnehmern die gesetzliche Krankenkasse in Form von Krankengeld.

• Das gesetzliche Krankengeld wird in Höhe von 70% deines letzten Bruttoeinkommens (max. 90% des letzten Nettoeinkommens) gezahlt. Die Leistungsdauer beträgt maximal 78 Wochen.

• Selbstständige und privat versicherte Angestellte haben keinen Anspruch auf Krankengeld von der gesetzlichen Krankenkasse.

• Eine private Krankentagegeldversicherung schließt die Lücke zwischen deinem Einkommen und dem gesetzlichen Krankengeld. Bei Selbstständigen und privat Versicherten sogar 100% der Lücke.

• Ein privates Krankentagegeld ist nicht mit dem privaten Krankenhaustagegeld zu verwechseln.

• Eine Krankentagegeldversicherung kann mit und ohne Gesundheitsprüfung abgeschlossen werden.

Inhaltsangabe

1. Wie funktioniert eine Krankentagegeldversicherung?
2. Wie sinnvoll ist eine Krankentagegeldversicherung?
3. Krankentagegeldversicherung bei Selbstständigen und privat Krankenversicherten
4. Krankentagegeldversicherung ohne Gesundheitsprüfung
5. Unterschied Krankenhaustagegeld und Krankentagegeld
6. Was kostet eine Krankentagegeldversicherung?
7. Beratung und Vergleich
8. Häufige Fragen

Wie funktioniert eine Krankentagegeldversicherung?

Eine Krankentagegeldversicherung schließt die Lücke zwischen deinem Einkommen und dem gesetzlich ausbezahlten Krankengeld deiner Krankenkasse. Krankengeld erhältst du als gesetzlich Versicherter, wenn du mehr als 6 Wochen wegen der selben Krankheit in einem Jahr krankgeschrieben wirst. Hierbei ist es unerheblich, ob diese 6 Wochen am Stück oder verteilt über das ganze Jahr genommen wurden. Ab dem 43. Tag kann dein Arbeitgeber die Lohnfortzahlung einstellen und du erhältst das Krankengeld von der gesetzlichen Krankenversicherung.

Höhe des gesetzlichen Krankengeldes

Die gesetzlichen Krankenkassen zahlen für Arbeitnehmer, die gesetzlich versichert sind, Krankengeld. Die Höhe richtet sich nach deinem letzten Brutto- und Nettoeinkommen. Du erhältst 70% vom letzten Bruttoeinkommen und maximal 90% vom letzten Nettoeinkommen als Krankengeld ausbezahlt. Hierbei wird der geringere Wert durch die Krankenkasse angesetzt.

Verdienst du beispielsweise 3.500 € brutto pro Monat und bekommst hiervon 2.287,66 € ausbezahlt, dann erhältst du ein Krankengeld in Höhe von 2.058,89 € pro Monat. Hiervon werden noch die hälftigen Beiträge zur Sozialversicherung abgezogen, sodass nochmals ca. 11%-13%, je nach eigener Situation, abgezogen werden müssen. Es entsteht somit eine Einkommenslücke von über 400,00 € pro Monat.

Die gesetzliche Krankenkasse zahlt ihr Krankengeld in diesem Fall für maximal 78 Wochen innerhalb von 3 Jahren für die gleiche Erkrankung. Das solltest du beachten, wenn du des Öfteren wegen den gleichen Krankheiten krank geschrieben wirst.

Privates Krankentagegeld

Ein privates Krankentagegeld schließt die Einkommenslücke zwischen dem gesetzlichen Krankengeld bei gesetzlich versicherten Arbeitnehmern und dem eigentlichen Nettoeinkommen. Bei Selbstständigen und privat Versicherten übernimmt die private Krankentagegeldversicherung sogar bis zu 100% dieser Einkommenslücke. Die Leistung wird ohne zeitliche Begrenzung gezahlt, so lange keine Berufs- oder Erwerbsunfähigkeit festgestellt wird. Entgegen dem Krankengeld ist die private Krankentagegeldversicherung von Steuern und Sozialabgaben befreit.

Wie sinnvoll ist eine Krankentagegeldversicherung?

Eine Krankentagegeldversicherung ist immer sinnvoll, wenn du deinen eigenen Lebensstandard auch im Krankheitsfall weiter erhalten möchtest. Die meisten Menschen können es sich nicht leisten im Monat von einen auf den anderen Tag auf mehrere hundert Euro zu verzichten. Vor allem bei Familien kann dies zu harten Einschnitten führen.

Die private Krankentagegeldversicherung ist ein sinnvoller und geeigneter Schutz, um bei längerer Krankheit nicht in ein finanzielles Loch zu fallen. Vor allem bei Selbstständigen und privat Versicherten ist sie ein Muss, um nicht in finanzielle Schieflage zu geraten.

Krankentagegeldversicherung bei Selbstständigen und privat Krankenversicherten

Selbstständige und Arbeitnehmer, die privat krankenversichert sind, haben keinen Anspruch auf das Krankengeld der gesetzlichen Krankenkasse. Auch Selbstständige, die freiwillig in der gesetzlichen Krankenversicherung sind, haben erst einmal keinen Anspruch. Diesen können sie sich höchstens für einen Mehrbeitrag hinzubuchen.

Es gilt für diese Personengruppen also selbst vorzusorgen und zwar mit einer privaten Krankentagegeldversicherung. Bei privat krankenversicherten Arbeitnehmern und Selbstständigen, die einen Anstellungsvertrag mit ihrem Unternehmen haben, ist zu prüfen, wann bei diesen eine vereinbarte Lohnfortzahlung endet. Hier sollte dann im Anschluss eine private Krankentagegeldversicherung abgeschlossen werden, um das weitere Einkommen zu sichern.

Selbstständige haben die Möglichkeit ein Krankentagegeld bereits ab dem 8. oder 15. Tag abzuschließen, da ihnen ggf. keine Lohnfortzahlung zusteht und manche Geschäftsmodelle ohne den Selbstständigen direkt zum erliegen kommen. Das betrifft zum Beispiel Solo-Handwerker. Die Absicherung durch eine Krankentagegeldversicherung ist bei diesen Gruppen existenzentscheidend und über die private Krankenversicherung oder als Zusatzbaustein zur gesetzlichen Krankenkasse möglich.

Krankentagegeldversicherung ohne Gesundheitsprüfung

Im Normalfall müssen bei einem Abschluss einer Krankentagegeldversicherung Gesundheitsfragen beantwortet werden. Es gibt aber Anbieter, die auf diese Gesundheitsfragen verzichten und einen Tarif ohne Gesundheitsprüfung anbieten.

Dein Vorteil bei einem Abschluss ohne Gesundheitsfragen besteht darin, dass du keine falschen Angaben machen kannst, die später ggf. zu einer Leistungskürzung oder einem Leistungsversagen führen. Darüber hinaus bieten diese Tarife auch Menschen die Möglichkeit auf einen Abschluss, die eine Gesundheitsprüfung nicht positiv bestehen würden.

Ein Tarif ohne Gesundheitsprüfung hat aber auch seine Nachteile. Es gelten zu Beginn Einschränkungen, die du bei einer normalen Beantragung mit Gesundheitsfragen nicht hast. So kann es zu verlängerten Wartezeiten, Kündigungsmöglichkeiten durch den Versicherer und fehlendem Versicherungsschutz für bereits behandelte Krankheiten oder Unfälle kommen. Hier muss individuell durch Experten geprüft werden, inwieweit ein Abschluss ohne Gesundheitsprüfung Sinn macht. Unsere Experten helfen hierbei gerne weiter.

Unterschied Krankenhaustagegeld und Krankentagegeld

Oft wird das private Krankenhaustagegeld mit dem privaten Krankentagegeld verwechselt. Es besteht hierbei allerdings ein eklatanter Unterschied, der sich bereits im Namen wiederfindet. Ein Krankenhaustagegeld leistet nur, wenn du im Krankenhaus liegst, während das Krankentagegeld generell bei Krankheit oder Unfall gezahlt wird. Unabhängig davon, ob du im Krankenhaus liegst oder nicht.

Was kostet eine Krankentagegeldversicherung?

Eine Krankentagegeldversicherung wird nach der Höhe des Tagegeldes berechnet. Die Tarife fangen hier bereits bei unter 2,00 € pro Monat an. In der Beitragsberechnung spielen sowohl dein Alter, dein Gesundheitszustand und die abgesicherte Tagegeldhöhe eine Rolle.

Ein Vergleich verschiedener Anbieter lohnt sich, aber es sollte dennoch auf die Details geachtet werden.

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Häufige Fragen